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保险合同成立或生效争议确造成投保人的法律风险

来源:北京博融律师事务所    发表时间:2013年01月25日

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保险合同成立或生效争议确造成投保人的法律风险

 

风险解读

保险合同的成立和生效是保险人承担保险责任的前提,这一事实的确定对于投保人相当重要。一般而言,依法成立的合同,自成立时生效,然而对于保险合同,这一过程并不简单。保险合同的保险人与投保人之间可存在多名中间人,在投保人或保险人内部也可存在多层关系,这使得合同的签订是一个较长的过程。这一过程还可包括多个步骤,如投保或保险邀请、发出投保或保险要约、发出投保或保险反要约、作出承诺,当事人还可能会约定其他生效条件或期限限制。此外,还可能发生一些特殊情况,比如:已经缴纳保险费,但还未签发保单或者订立保险合同;已经签发保单,还未付保费,但已经产生了保险事故。因此,当事人容易在保险合同的成立生效方面产生争议,尤其在已经发生了保险事故的情形,这对投保人及时获得保险金造成法律风险。

法律依据

《保险法》第三十条  ……依法成立的保险合同,自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。

典型案例


林某因出险后交纳第一期保险费并索赔被拒起诉某保险公司仍应履行保险责任案

 

林某以自身拥有的一艘货船从事水运业务,该货船均定期经船检局检验确定为适航。11月6日,林某根据某保险公司分公司(下称保险公司)传真的投保单,以该船向保险公司投保船舶一切险。投保单注明保险价值、保险金额均为80万元,保险费率2%,免赔额2000元;保险期限自当月10日起至第二年11月9日止;注明投保人同意以本投保单作为订立保险合同的依据,保险合同所附保险条款(包括除外责任和被保险人义务部分)的内容业经保险人详细说明,投保人已经了解,同意从保险单正式签发之日起保险合同成立。当月7日,保险公司根据林某传真的上述投保单,缮制保险单,并将保险单正本传真给林某。该保险单背面第十六条规定:“被保险人应在签订保险合同时一次缴清保险费,除另有书面约定外,保险合同在被保险人交付保险费后才能生效”。但该保险单正面特别约定第四条规定:“保险费分三期付清,出单后即付1000元……余款于次年6月20日前付清,逾期未付清,保险责任自行终止。”

当月11日,林某驾驶该船在某港过驳货物时,航管站核实该船的有关证书及出港签证等手续,并上船核查,未发现任何缺陷。次日该船航行时船艏触礁,不久即沉没,船上船员获救。当月13日,林某到保险公司交纳第一期保险费、告知沉船事故并要求予以理赔。当月16日,保险公司向林某出具保险拒赔通知,认为林某未按保险单特别约定在11月8、9、10日三个连续工作日内支付第一笔保险费,又未领取正本保险单,保险合同不成立,故对此次沉船事故不负赔偿责任。因与保险公司多次协商无果,林某诉至一审法院,请求判令保险公司支付船舶保险赔款80万元及利息71400元。

保险公司答辩称:双方并未就保险合同内容达成一致的意思表示,其也未正式签发保险单,本案保险合同不成立。保险单特别约定出单后即付1000元,而林某并未按期支付首期保险费,所以合同不能生效。由于林某未依照合同约定交纳保险费,保险责任在事故发生时已自行终止,本公司不承担任何赔付责任。

法院裁判

一审法院认为:林某填写投保单后传真保险公司,保险公司根据该投保单签发保险单,并将该保险单正本传真林某,林某亦接受该保险单,应当认定林某与保险公司之间的船舶保险合同成立。本案保险单背面第十六条规定,由于保险单正面特别约定第四条已对该条予以变更,故不能适用该第十六条规定。本案保险合同自11月7日成立,应当认定保险合同自11月7日成立时生效。保险公司不能以林某未在11月8、9、10日三个工作日内交纳第一期保费而主张保险责任终止。因保险单约定保险金额为80万元,船舶已全损,保险公司未及时赔付,故林某要求保险公司支付船舶保险赔偿款80万元及逾期付款利息的诉请符合合同约定,应予支持。

一审法院据此判决保险公司支付林某船舶保险赔偿款80万元及利息损失71400元。宣判后,保险公司提起上诉,二审双方调解结案,保险公司补偿林某50万元,负担全部诉讼费。

防范措施

因为保险合同的成立与生效的时点可能不同,故在合同当事人之间易产生争议,建议当事人事先对此进行明确约定,包括如下几方面:1、保险合同成立的方式,是否必须当事人本人签字,传真等方式能否作为签订合同的方式,保单与保险合同的关系,是否需要另行签订确认书;2、保险合同生效的时间或条件或期限;3、保险合同成立时间和生效时间与支付保费的关系,不交保费或者只部分交了保费,保险合同是否成立和生效;4、保险事故与保险合同成立、生效以及支付保费之间的关系,投保人已经投保或交付了保费,等待保险人确认期间发生了保险事故如何确定保险合同是否成立或生效、保险责任等;投保人支付保费前,发生了保险事故,如何确认保险合同成立和生效等。

如果已签订的保险合同不甚完善,或者当事人无法商定出一份完善的保险合同。建议投保人注意:1、尽量通过本人书面签订保险合同的方式缔约;2、在保险合同中明确合同生效的日期;3、按照合同约定期间缴纳保险费;4、如实向保险人告知保险事故的发生情况以尽到最大诚信原则。

 

关键词: 物流企业法律风险防范   
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