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保险利益不明确的法律风险

来源:北京市博融律师事务所    发表时间:2013年03月29日

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风险解读

参照保险法规定,财产保险的保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的合法经济利益,具体可以分为三类:一是保险合同订立时已经存在的现有利益;二是保险合同订立时不存在,但未来可以获得的期待利益;三是如果保险事故没有发生便可以免于承担某种责任的责任利益。保险利益的重要性在于不具有保险利益的保险合同无效,但现行的保险法只要求发生保险事故时,被保险人对保险标的必须具有保险利益,否则不得请求保险金。实践中,由于对保险利益解释的宽严掌握,第一、二类保险利益较易被承认,而第三类保险利益容易在具体问题中被否定,加之背景法律关系也可能非常复杂,保险标的可能发生流转或变化,投保人或被保险人对其权益也随之模糊,使得容易产生纠纷,难以进行保险理赔。尤其在物流企业经营中,财产保险与责任保险易混淆,此种法律风险更易发生。

法律依据

《保险法》

第十二条 财产保险的被保险人在保险事故发生时,对保险标的应当具有保险利益。

保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。

第四十八条 保险事故发生时,被保险人对保险标的不具有保险利益的,不得向保险人请求赔偿保险金。

典型案例

重庆兆铭汽车运输有限公司诉中国人民财产保险股份有限公司重庆市九龙坡支公司保险合同纠纷案

2006年4月20日,重庆兆铭汽车运输有限公司(下称兆铭公司)就挂靠其名下的渝B08379货车向中国人民财产保险股份有限公司重庆市九龙坡支公司(下称人保九龙坡支行)投保第三者责任险和车上人员责任险,保险期限自2006年4月29日0时至2007年4月28日24时止。2006年4月20日,兆铭公司与大鹏公司签订车辆托管协议,约定原挂靠在兆铭公司的渝B08379货车改挂靠在大鹏公司,兆铭公司委托大鹏公司继续对渝B08379货车进行管理,在此期间车辆发生事故导致损失的,由兆铭公司和实际车主承担。2006年4月29日,兆铭公司将渝B08379货车转卖给大鹏公司,并办理了车辆转移登记手续。2007年4月7日,该车发生交通事故。兆铭公司向人保九龙坡支公司提出索赔申请,被以该车在保险期限内转卖、转让而未按保险条款的约定书面通知保险人并办理批改手续为由拒赔。兆铭公司遂起诉人保九龙坡支行,请求法院判令其支付保险赔偿款178417.88元。

法院裁判

法院保险法规定,财产保险的保险利益是指投保人或者法院认为,兆铭公司于2006年4月20日与人保九龙坡支公司签订保险合同时,合同合法有效。保险合同正是基于兆铭公司当时是渝B08379车辆的所有权人,与该车具有保险利益而将其作为保险标的投保。之后在保险期限内渝B08379车辆被转让,现所有权人为大鹏公司。因保险利益附属于保险标的,兆铭公司将保险标的车辆转卖后,与该车脱离了所有、管理或使用关系,该车附属的保险利益也随之转让。投保人对保险标的应当具有保险利益,因兆铭公司与渝B08379车辆不再具有保险利益关系,且未证明该车发生交通事故之后,兆铭公司已经产生了实际损失,因此,兆铭公司请求由人保九龙坡支公司承担保险责任的理由不能成立。据此法院驳回了兆铭公司的诉讼请求。

防范措施

物流企业在为本企业进行投保时,应当注意保险合同中有关保险标的的约定,这是保险合同中最重要的部分之一,要分清是对财产类标的的保险还是对责任类标的的保险。对于财产类标的的保险,物流企业应审查该标的是否已经为自己所有或者为自己实际控制使用,或者可以通过确凿证据(例如合同、证券、法律文书)证明该财产标的在将来保险期内可以为自己所有或实际控制使用。对于责任类标的的保险,物流企业应当审查该标的责任产生的原因是否合法,是否具有有效的依据,该责任如果发生,是否应当由自己承担。建议物流企业在订立保险合同时,确认保险人已经知道标的责任的产生依据,以使该责任纳入保险的范围之内。

在保险合同履行过程中,无论保险标的是财产还是责任,如发生任何变更,例如财产权属的变化或实际控制的变化,责任的加重或减轻或转移,作为投保人或被保险人的物流企业,都应当依据保险合同具体约定或法律规定,将该变更及时告知保险人。如果从法律上已经可以认定物流企业不再具有保险利益,例如标的财产所有权已经转让他人,标的责任已经确认将由他人承担,而物流企业实际上还对该标的财产进行使用或者还私下约定仍由其承担责任,应及时告知保险人并经其确认保险合同仍具有效力,否则建议其彻底转移该保险标的,或者彻底恢复原状态,以避免保险利益难以判定造成纠纷。

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